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2014-02-26

如果说2012年是电子银行、网上在线银行、手机银行极大发展的一年,那么2013年就是移动支付大力崛起的一年,从淘宝推出支付宝钱包,到微信可以支持移动支付,在2013年,移动支付成为了网民最为关注的话题,无论在网上购买什么,都能随时掏出手机来支付。但在这一片欣欣向荣的移动支付大潮后,博主也有一丝隐忧,诚然,移动支付优于传统电子银行的地方在于方便、快捷,但正是这种所谓的“方便”、“快捷”,也给予了黑客可乘之机,容易产生更多的不安全的隐患。

今年1月,国内知名互联网安全厂商瑞星发布了《瑞星2013年中国信息安全报告》,报告中就指出,2013年,瑞星“云安全”系统持续截获到大量“工行”升级的诈骗短信,其内容均称用户工行网银电子密码器已失效,需要访问指定网址进行升级才可继续使用。该网址与工行手机官网域名十分相似,网民稍不留神就会信以为真,而黑客则会借此套取网民的工行账号和密码,并将银行卡内的钱款瞬间提走。

更有甚者,黑客只要知道用户的手机号、身份证号、银行卡号等信息,就能实施盗窃。据媒体报道,2013年12月,一位陈先生就遭遇了被盗刷银行卡的事情,后经调查,盗号者事先套取了陈先生的手机号、身份证号和银行卡号,并私自补办了陈先生的手机卡,使用第三方支付平台类似“快捷支付”的功能进行转账,瞬间转走账户内数十万元钱款。

对此,瑞星安全专家指出,移动支付本身就是和手机结合的,因此传统的安全概念和解决方案都不能彻底解决这些新产生的问题。例如,补办一张手机卡需要什么样的手续?更换手机号需要对原号码进行哪些操作?有没有自动取消所有绑定?手机丢了如何挂失?而正是这些问题将成为移动支付带来的新风险。

除此之外,微博、微信等最流行的互联网应用,现在往往都跟智能手机进行绑定,手机号已经不止是人们传统概念中的“电话号码”了,越来越多的人使用手机号注册成各种互联网服务的账号,甚至大量的密码找回服务也都与用户手机号进行了绑定。最重要的是,移动支付的主要工具支付宝钱包、微信等都是和用户的手机号进行绑定的,所以,一旦手机本身出现问题,或者手机号出现问题,对用户造成的损失可能是巨大的,严重到可以丢失所有个人信息和菜菜的恐怖程度。

没错,移动支付是现在最热门的话题,也是未来互联网的发展趋势。目前方便、快捷的无线购物体验已让很多用户和商家尝到甜头,然而相对于几近完善的用户体验,移动互联网的信息安全工作还远未及格,“重体验、轻安全”成为移动开发者们的通病,因此,博主坚信,加强移动信息安全保护、严格移动应用管理审核制度、杜绝移动支付风险,将是未来中国移动互联网的必修课。

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2014-02-20

“京东白条”的上线,搅动了互联网金融一池春水。对于这个刚上线就备受关注的产品,业内人士褒贬不一。从表面来看,“京东白条”与阿里喊了半天还未推出的虚拟信用卡非常相似,都属于个人消费微贷产品,但相较前者,“京东白条”有更深的战略意义。

由于金融需要更多的数据支撑,以及完善的风险控制体系,京东目前在自己生态圈推出的金融服务,是为将来向生态圈外的拓展打基础。从京东在互联网金融领域一系列的动作来看,“京东白条”背后是一盘很大的棋。

构筑2B+2C金融产业链

“京东白条”上线,可以说是刘强东在2013年强化金融战略的一个落地,并与“京保贝”形成了一个完整的金融产业链,分别为供应商和消费者提供小额微贷服务。

从功能上看,“京东白条”允许用户先消费、后付款,并且像传统信用卡一样支持3-12个月的分期付款模式,这一产品似乎没有更大的竞争力。但需要看到其背后的战略用意,“京东白条”是专门为京东用户定制的一款互联网金融产品,是为了提升京东自身核心竞争力的一款产品。而且,“京东白条”与信用卡一样,可以起到刺激用户大额消费。

此外,“京东白条”的分期业务,还可以为京东带来丰厚的利润回报。如果没有“京东白条”这款产品,用户在京东购物要想分期付款,只能使用信用卡的分期付款业务,利润全部被银行获取。借助“京东白条”业务,京东拥有的庞大现金流被充分利用,而且可为京东带来丰厚的利润回报。

据悉,“京东白条”分期付款的手续费为每期0.5%,即3期、6期、12期的手续费分别是1.5%、3%和6%。由此不难想象,一旦“京东白条”用户形成规模,利润还是相当可观的,将在京东商城现有水平上进一步拉升毛利率。即刺激了用户消费,又充分利用手中庞大的现金流,“京东白条”可谓一石二鸟。

事实上,“京东白条”在京东的整个战略布局中还有更重要的作用。想必很多用户非常清楚,去年11月京东针对供应商推出了“京保贝”这款产品,为京东开放平台上的商户提供小额贷款业务。至此,京东分别在消费者和供应链层面推出了相应的产品。

与“京东白条”产品一样,面对商家的“京保贝”也是一款充分利用京东庞大现金流,并通过手续费来盈利的一款产品。来自京东的消息称,2014年1月份,京东供应链金融产品“京保贝”的贷款规模上线一个月已超过10亿元。

上线一个月,“京保贝”实现10多亿的规模,这从侧面印证了身处供应链端的商家对资金的旺盛需求。由于银行贷款流程繁琐,而且审批难度大,融资难成为困扰商家多年的经营难题。相比之下,“京保贝”让供应商凭采购、销售等数据快速获得融资,3分钟内即可完成从申请到放款的全过程,提高了企业的资金周转能力。

虽然公测期间京东只开放了50万个名额、且每个人授信上限为1万5千元,但从“京保贝”的成功范例,我们可以想象“京东白条”的用户以及规模增长空间。在夯实用户基础之后,二者可为京东带来的收益也是捎带手之事。这点,与商业银行忙着下沉客户、巨额的中间业务收入有异曲同工之妙。更何况,京东为此投入的成本还远小于后者。

不到三个月的时间,京东已经在C(消费者)端和B(供应链上的商家)推出了针对性非常强的金融产品,刘强东2013年提出的京东移动和大数据、金融、渠道下沉、O2O领域、国际化五大战略正在渐次落地。

京东的金融蓝图

“京东白条”推出后,京东在金融上已经形成了基于供应链金融、小贷、理财、消费金融等业务的多元化格局。借助这些互联网金融产品,京东的资金利用效率将有质的飞跃,这可以说是京东在金融完成的第一个布局,更关键的是,这背后肯定还有一盘更大的棋。

此前,刘强东曾经提出用技术驱动京东未来的策略,那么互联网金融和大数据,或许会成为京东转型的一个绝佳切入点。众所周知,电商的核心是物流、资金流和数据流。经过多年的努力,在业界,京东物流和数据流已经无人超越,优化资金流自然成为京东的下一个重要战略。“京东白条”和“京保贝”这两款产品,为京东金融构筑了一个完整的产业链条,为京东实现一个庞大的金融蓝图奠定了坚实的基础。

从京东内部的架构来看,金融业务上升到一个重要的战略,并已单独拆分成为一个新的公司。消息称,京东已对金融部门升级,成立京东金融集团,全权负责公司金融供应链业务,而且金融集团CEO直接向刘强东汇报。

媒体报道指出,在金融部门级别提高的同时,规模也迅速壮大,目前金融部门的员工数量已经由十几人扩张到近几百人。与此同时,京东金融业务体系还在向更深层拓展。在分别为供应商和消费者提供了小额微贷业务后,京东未来还会向生态圈的上下游提供融资理财服务。然后,还会将金融业务开放到整个京东生态圈之外,向更多的企业提供融资和理财的服务,帮助他们在需要资金的时候获得资金,有闲置资金的时候让资金升值或者是保值。

如果成行,从2B的“京保贝”和2C的“京东白条”出发,京东将构建起一个席卷金融全品类的金融平台。由此见,京东战略已逐渐清晰,刘强东已经开始了以电商销售平台为基础,撬动金融产业进行布局。

显而易见,推出“京东白条”和“京保贝”不过是京东金融蓝图上迈出的第一步,也可以说是试水。由于金融需要更多的数据支撑,以及完善的风险控制体系,京东目前在自己生态圈推出的金融服务,是为将来向生态圈外的拓展打基础。这一步,京东必须走好,才会有明天的金融蓝图。

毋庸置疑,京东在金融领域已经布下了一个很大的局。年前推出的“京保贝”,年后刚刚推出的“京东白条”,不过是刚刚布下的两枚棋子而已。至于“京东白条”背后的这盘棋有多大,或许不久之后我们就会看到。

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2014-02-13

早在春节之前,坊间曾传出TCL爱奇艺即将推出新品的消息。日前TCL正式宣布在情人节当天推出新款TV+产品。毋庸置疑,两款不同配置的48吋TV+在市场热卖,让TCL和爱奇艺看到了跨界合作的商业前景,此次TV+再推新品,将成为互联网企业与硬件厂商跨界深度合作的一个信号。

在过去的一年里,智能电视的竞争如火如荼,乐视喊出颠覆的口号,小米则祭出低价这枚利器,而TV+则用过硬的产品质量和出色的用户体验,在激烈的竞争中占据先机。去年双十一期间,2999元TCL爱奇艺电视 TV+经典版当日销售就突破万台,截至目前TV+销量近15万台。

在短短四个多月的时间里,TV+销量突破10万,是TCL与爱奇艺跨界合作模式成功的最好证明。众所周知,爱奇艺是一家互联网色彩厚重的企业,在智能电视领域没有太多技术底蕴,也没有完善线下销售渠道和市场拓展经验。TCL是国内市场份额最大的彩电企业,不仅电视领域积累了丰富的技术经验,还在全国拥有庞大的销售和售后服务体系。TV+的热卖,证明跨界合作的模式是一种切实可行的商业模式。

客观地说,与乐视所谓的“全产业链”模式相比,TCL、爱奇艺的生态圈模式更靠谱一些。严格来说,智能电视是一个庞大的产业链,涉及硬件制造、内容采购、应用开发、售后服务等多个环节,乐视的优势是内容采购,想通吃显然是不现实的。

事实上,无论是智能电视行业,还是传统互联网行业,一家通吃的结局就是,产业链条粗放,用户体验严重脱节。

在TV+销量近15万台后再推新品,不仅意味着这种合作模式初见锋茫,还意味着TCL与爱奇艺的跨界合作将向更深层次的迈进。与乐视相比,TV+的产品线过于单一。尽管TV+的用户体验非常出色,但仅靠一款产品是难以在激烈的市场竞争中占据一席之地的。推出多个型号产品,丰富产品线,覆盖更多的用户群体,是TV+当下不二的选择。

据笔者猜测,此次新品的推出可能是多产品多尺寸,凭借TCL旗下华星光电的面板优势,即将上市的TCL爱奇艺电视TV+新品,还有可能是当下最火爆的4K电视。与此同时,爱奇艺和PPS还会将更流畅的网络传输技术,内置到TV+新品中,因为网络传输关系到用户体验的优劣。

随着TV+新品上市,国内智能电视领域的竞争将会更加激烈,生态圈和生态链两种商业模式的较量也将拉开序幕。一旦用户数量形成规模,智能电视在内容、传输等各个环节必将遭受更严峻的挑战。届时,谁能稳坐智能电视龙头老大的宝座,销量将是最公平的裁判。事实如何,我们不妨拭目以待!

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春节堪称全民参与的娱乐季,因此成为众多企业扎堆的营销盛宴,既便是喜闻乐见的春晚,也能看到企业营销的身影。如果用一句话形容2014年的春节,那就是“红包”满天飞。微信抢红包,hao123的“马上发钱”,新浪微博的“让红包飞”,支付宝钱包领红包……在强大的“红包”攻势下,hao123脱颖而出,成为春节营销的焦点人物。

与往年不同的是,今年春节营销,很多企业的主题都围绕着“红包”进行的。由于红包活动形式大同小异,用户对企业推出的抢红包活动自然而然的形成了视觉疲劳。在这样一个格局之下,hao123脱颖而出绝非偶然,背后另有深意。

具体来说,hao123脱颖而出的原因有三。

一是实实在在的奖励,这是打动用户的一枚利器。众所周知,今年的“红包”数量确实很多,可很多企业向用户发放的红包,大多数无法兑现,这让用户对“红包”产生了厌烦的情绪。举一个简单的例子,天猫发放的很多红包,都是一些店面的红包,如果不在店面购物,红包就相当于废纸一张。试问,这样的红包怎么会派发用户参加活动的热情呢?

再看hao123的“马上发钱”活动,奖品是充值卡、京东代金券、iPhone 5S和三星Note等实物。对于用户而言,充值卡和代金券,以及手机都是实实在在的奖品。最重要的是,hao123的活动门槛很低,中奖率高,而且限制少。

用户在注册hao123账号之后,只要每日登陆,根据引导提示完成任务,即可领取相应奖品。每天任务不同、奖品不同。此外,虽然hao123PC端和移动端的任务设定略有不同,但是丰厚奖品不变,用户可以同时参加两个客户端的活动。

hao123脱颖而出的第二个原因,就是在行业独一无二的影响力。从最早的资深导航网站,变身一家个性鲜明的个人门户,hao123在网民心中的影响力与日俱增。现在,hao123已经成为网民每天必须访问的一个互联网站点。庞大的用户群体,是hao123“马上发钱”活动能够火爆的又一个原因。

多年来,hao123凭借出色的功能,以及深厚的品牌底蕴,吸引了众多网民。现在,百度、hao123、QQ已经成为网民的三大必备应用。在这样一个格局之下,hao123的“马上发钱”活动脱颖而出就不奇怪了。

而hao123在春节活动扎堆的情况下能够脱颖而出的第三个原因,是精准锁定了用户需求。春节假期,劳碌了一年的人们都想放松一下,诸如hao123“马上发钱”和微信抢红包这样的活动都是一个娱乐活动。如何让用户在享受假期时再增添几分娱乐情趣,决定一个活动的成败。的确,微信抢红包,发的是真金白银,可用户必须时时盯着微信群,很劳累,丝毫没有娱乐性可言。

相比之下,hao123的“马上发钱”活动,用户只需在电脑或手机上进行几个简单的操作,就能领到奖金,既不费时,又不费力,而且娱乐氛围十足。说白了,对用户春节娱乐需求的精准掌握,才能让“马上发钱”这一营销活动有如此高的粘度。

归根结底,hao123能够在红包扎堆的活动中脱颖而出,不仅仅是红包很实在,还是hao123品牌影响力多年积累的必然结果。当然了,对用户春节假期娱乐需求的精准把握,也是“马上发钱”活动成功不可忽略的一个因素。

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2014-02-12

文/贾敬华

春节刚过,很多人还在努力摆脱假日综合症困扰,移动支付领域已经上演了一番激烈的口水大战。小米进军移动支付领域的传言还未得到印证,支付宝成为全球最大移动支付公司的论调已经见诸报端,而微信则在为火爆的“红包”做数据总结。

在经历了2013移动支付应用大爆炸后,2014移动支付大战无疑会更加激烈。虽说支付宝成为全球最大移动支付公司的论调正在四处传播,但业内人士都非常清楚,支付宝与微信支付一役,绝不是移动支付领域的最终对决。准确地说,移动支付大战并未真正的拉开序幕,因为一个重量级的对手银行至今仍未出招儿。

在刚刚过去的一年里,余额宝风头正盛,互联网金融火爆,银行被唱衰之声与日高涨。正因于此,在移动支付大战中,很多人认为银行没有任何竞争力。殊不知,这是一个很致命的错误。

从理论角度来看,移动支付是一个庞大的产业链,涉及手机厂商、移动运营商、收单机构、商户、卡组织、金融机构,还有第三方支付公司等多个环节。在移动支付偌大的产业链中,银行是基石,再牛逼的移动支付,也不可能跳过银行,但这并不是银行在移动支付领域的核心竞争力。银行在移动支付中真正的核心竞争力,是对移动支付产业链出色的掌控能力,以及前期积累的市场渠道。

移动支付大潮之下,招商银行、工商银行、浦发银行等银行推出了各种的移动支付产品。与支付宝和微信支付这些互联网血统纯正的移动支付产品相比,银行的移动支付,使用范围更广。以工商银行的闪酷卡来说,只要在银联的POS机带有“QuickPass闪付”标识就可以使用;浦发银行的电子钱包,也是在带有“QuickPass闪付”标志上的POS上使用。相比之下,招商银行的电子钱包,是基于NFC的近场支付,需要在特定的场所使用。

最近两年,银联正大力推广芯片卡,很多店铺的POS机也因此升级,并支持“QuickPass闪付”功能。这意味着,像工行闪酷卡和浦发银行的电子钱包,在应用场景上将远远胜过支付宝和微信支付。而这,可以说移动支付的一大核心竞争力。

回顾支付宝的崛起就不难发现,丰富的应用场景是成就支付宝雄伟霸业的基石。几年前,但凡是网购平台,包括京东和当当这些知名的电商平台,都曾经是支付宝的合作伙伴。如果不是商业利益的纠葛,京东和当当仍然是支付宝的小伙伴儿。对此,有人打了一个非常贴切的比方,支付宝就是网络支付领域的银联。

由此不难看出,渠道对于移动支付的重要作用。的确,目前只有工商银行、浦发银行等为数不多的银行推出了移动支付产品,但这并不能成为支付宝和微信支付们轻视银行的理由。银行在移动支付领域与生俱来的优势,是移动支付们无法抹灭的。

还有不容忽视的一点就是,银行移动支付产业链中的每一个环节都有紧密的联系,一旦发力移动支付,无疑会成为支付宝和微信支付们的劲敌。对于移动支付,与山东工商银行的一位高管在私下交谈时透露:移动支付安全方面还没有成熟的解决方案,盈利模式也没有一个清晰的雏形,这是银行没有把移动支付上升到重要战略的深层次原因。与支付宝和微信支付这样的互联网企业相比,银行更看中的是安全和利润。

一语中的,道出了银行对移动支付的态度。再看支付宝和微信支付,与银行一样最终都是为了盈利,而眼下支付宝手机支付和微信支付并没有一个成熟的盈利模式。从这一点来看,目前移动支付的竞争,不过是万里长征刚刚迈出了第一步。未来移动支付的竞争,不仅仅是用户之争,还是对移动支付产业链的掌握之争,也是应用渠道推广之争。说白了,移动支付的竞争,是综合实力的比拼。

显而易见,尽管银行目前还未发力移动支付,但银行绝对是移动支付领域不可轻视的对手。再看一组数据:人行数据显示,截至2013年第三季度末,全国累计发行银行卡39.66亿张,其中借记卡累计发卡量35.90亿张;工商银行2013年刷卡消费5.75万亿。此外,各大银行与银联的亲密关系,银行POS机在全国的铺设数量也很牛,试问,移动支付大战中,银行是否该被遗忘呢?