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2015-08-04

7月18日,针对互联网金融的监管政策出台了,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称指导意见)。在指导意见中,分别明确互联网支付、P2P、网络银行、互联网保险、股权众筹、互联网信托等领域的运营规则。
对于负面不断的P2P行业来说,指导意见的出台,将成为行业洗牌的催化剂。一直以来,不少P2P平台就存在各种各样的问题。如果说此前大量劣质P2P平台纷纷倒闭是市场行为,那么监管政策的出台,将会淘汰掉一批运营不规范的P2P平台。相比之下,监管政策引发的P2P行业洗牌更凶猛一些。
当然了,指导意见的出台对P2P行业还是有很多正面意义的。在指导意见中,第一条就是积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新。监管部门的表态,也是给消费者吃了一颗定心丸,毕竟一些P2P平台倒闭的新闻已经引发了一定程度的恐慌。
指导意见除了肯定P2P平台在金融建设的作用外,还明确指出P2P业务受法律保护,并针对P2P平台的运行提出了具体的监管意见。在多条指导意见中,一些监管条款对很多P2P平台的杀伤力还是相当强的。仅就资金存管这一硬件要求来说,不少实力弱小的P2P平台将被扼杀在政策的摇篮里。
对于消费者来说,P2P平台资金存管的重要性不言而喻,这是监管部门为保障用户资金安全出台的一条措施。不久前刚刚审理的“徽州贷”涉嫌非法吸收公众存款一案,就是因为P2P平台没有资金存管,导致全国各地2000余名的2.5亿元资金被骗。事实上,关于P2P平台需要将资金放入银行进行存管或托管的问题,一些正规的P2P平台已经在监管政策出台前制订了完善的方案。据悉,人人贷、积木盒子等多个P2P平台与民生银行签订了资金托管协议;宜人贷则与广发银行达成了资金托管的全面合作。
另据来自银行的消息称,截至今年6月份,人人贷在民生银行的风险备用金余额为1.1亿元;宜人贷在广发银行的风险备用金余额为2亿元。对于用户来说,将资金放进银行托管后,交易流程更加安全透明。
随着监管政策的出台,不符合指导意见要求的P2P平台只有退出市场这一条路可走。不难看出,监管政策的出台正淘汰一批不正规的P2P平台。对于诸如人人贷、宜人贷和积木盒子这些正规的P2P平台而言,央行降息以及股市的动荡,将会成为一个重大利好。
自去年11月底央行降息后,今年又经历了2次降息,目前一年存款利率已经跌至2.25%。在利率下调的影响下,各种理财产品的收益率也跌落到4.5%左右的区间。既便是号称理财神器的余额宝,收益率也跌落神坛,跌破4%。与此同时,股市的大涨大落,让不少股民逃离股市,奔向P2P平台。
公开数据显示,2015年上半年全国P2P网贷成交额3354.01亿元,同比增长219.29%。中国P2P网贷指数日报显示,仅7月10日当天全国3547家P2P网贷成交额30.80亿元、参与人数20.73万人。与股市和银行存款相比,P2P平台的高收益是吸引资金的经济杠杆。去年,P2P行业总体综合收益率为17.86%。央行两次降息后,P2P行业的收益也维持在15%左右区间。
需要说明的一点就是,一些正规P2P平台的实际收益率大约在10%之间,超过这一区间就需要消费者谨慎选择了。从各大P2P平台公开的消息来看,宜人贷这样规模比较大的P2P平台,收益率都在10%左右徘徊。
在金融市场低迷的情况下,P2P平台的高收益率,归功于精准灵活的运营模式。说白了,P2P平台收益率的高低,取决于P2P平台的借款客户群体。因经营不善倒闭的P2P平台,皆因借款人无力偿还致使资金链断链。在选择借款客户群方面,P2P平台借助互联网技术手段来选择可靠的借款人,设置合理的风险定价,平衡借款和理财双方的利益,提供稳定合理的收益水平。
不难想象,在互联网金融监管政策出台后,P2P平台的用户权益受到了法律保护,这一无疑会刺激了P2P平台的业务增长。不过,P2P平台要想借监管政策出台和降息的东风,必须练好基本功,完善征信和风控体系。可以肯定的一点是,监管政策落地引发P2P行业洗牌后,股市动荡和降息的影响会将P2P行业带入另一个发展拐点。

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2015-08-03

7月最后一天的傍晚时分,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿称,采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。消息传出,引发了网民的激烈探讨,央行因此成为了声讨的对象。

梳理了数千条的网友评论,大多数认为央行针对第三方支付平台出台的限额新规,是为了打压第三方支付,保护银行的利益。按照网友的思维,一旦央行的第三方支付新规实施,网络支付平台们将迎来末日?

被忽略的安全保障

从新浪科技网友投票结果来看,90.5%的网友认为央行单个客户所有支付帐户单日累计金额应不超过5000是一个愚蠢的决定。从网络安全层面来看,这一新规是保障第三方支付交易安全的一个有力保障,结果却被赤裸裸的忽略了。

央行新规中,对于支付金额限制为5000元的规定,不包括网络银行数字证书和电子签名用户。也就是说,用户如果在银行开通了诸如U盾等硬件介质的网上银行,不受每天支付金额5000元上限的规定。除此之外,央行对于第三方支付平台的限制更细致。

央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿还有这样一条规定:支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。众所周知,微信支付只使用了短信校验这一要素进行验证交易,这注定微信支付每天限额只有1000元。

从央行新规的逻辑上来看,第三方支付平台对用户验证的要素越少,每天的交易限额也就越低。显然,这是保护消费者资金安全的一个有效措施。当然了,这也可以从侧面理解为,央行鼓励用户使用网上银行渠道为第三方支付平台充值。

客观地说,以支付宝快捷支付和微信支付为代表的网络支付,减少了安全验证环节,提升用户体验的同时,也埋下了隐患。因智能手机丢失或手机号销户引发的盗刷事件层出不穷,这就是网络便捷支付种下的苦果。央行新规对第三方支付平台单日交易额限制,网友疯狂声讨央行,却忽略了这一新规对消费者资金的安全保障。

实名验证管理收紧

从日限额5000元,到所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元,所有的规定都在强调一点:支付宝和微信这样的第三方支付平台,未来的定位将是小额交易。这是央行对第三方支付平台管理收紧的一个举措,而此次央行新规中的实名验证管理收紧,则给第三方支付平台支付业务套上了紧箍咒。

央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中,还将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。其中,综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务;消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。

针对每一种网络支付帐户的属性,央行新规还强调了实名验证的方式。众所周知,支付宝的快捷支付,需要输入银行卡帐号、在银行的预留手机号、身份证号码和银行卡密码等信息进行实名验证,以保证支付宝实名与银行卡实名保持一致。与去银行开通网上银行这种模式相比,直接在电脑上完成多项验证无疑更便捷。而微信支付,直接在手机端输入银行卡号和密码,就能完成验证。央行新规出台后,这种便捷的实名验证管理模式将被终结。

央行新规指导意见称,网络支付综合账户需要面对面核验身份,或者用至少5种方式进行交叉验证身份;网络支付消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。按照这一规定,未来用户在支付宝或微信上开设帐户,要么去实体网点进行实名验证,要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证。具体来说,权威机构验证,无外乎公安网验证、银行卡验证、学历验证等。

不难看出,央行新规一旦执行,会让网络支付帐户申请变得十分繁琐,这一定程度上影响了用户的体验。从另外一个角度来看,央行此举,是将网络支付的实名管理权牢牢掌控在手中,一定程度上可以防止网络欺诈。收紧实名验证,也是为规范互联网金融市场管理埋下伏笔。

此前刚刚发布的互联网金融指导意见中,除了明确“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求外,还明确网络支付由央行进行监管。虽然互联网金融指导意见中并没有针对网络支付的监管条款,但网络支付将被严格监管已经是情理之中的事情。所以,央行出台新规,并非是阻击网络支付,而是在进行有效监管。随着监管的全面介入,网络支付野蛮式生长时代也将终结。

作者系资深IT人士,微信公众帐号:jiawebjn

最近几天,三大运营商低调取消京津冀手机漫游费一事儿成为了舆论的热点。对于在北京工作,而生活在燕郊的北漂一族而言,取消京津冀手机漫游费绝对是一件幸福指数很高的事情。与此同时,取消京津冀手机漫游费,再次让10亿手机用户看到了全国手机漫游费取消的希望。

仔细翻阅了各大媒体对三大运营商取消京津冀手机漫游的新闻,忍不住给用户泼一盆冷水:所谓的取消京津冀手机漫游费,本质就是一个资费文字游戏。而且,这一资费文字游戏还有一些可疑之处。

从多家媒体报道来看,北京联通10010客服给出的解释是:8月1日起,3G用户将陆续享受到京津冀取消漫游费的优惠措施。另据新浪科技测试,北京移动用户拨打河北的长途电话费已经取消,中国电信正全力推进京津冀手机漫游费取消的工作。

事实上,仅从媒体报道中,还是有一不严谨之处。目前,中国联通3G用户都是执行长市话一体的资费套餐,根本没有漫游费一说。那么,北京联通10010客服称3G用户将享受到京津冀漫游费取消优惠,这又是为何?此前,联通为了降低3G的资费门槛,推出了本地化的3G套餐方案,是有漫游费用的。北京联通针对3G用户享受取消京津冀漫游费的说法,有可能是针对本地3G资费套餐的。

目前,可以肯定的一点是,北京联通和北京移动,已经针对天津和河北两个地区取消了手机长途费用。那么,天津和河北两地的三大运营商,是否已经实现了京津冀三地手机通话无漫游费呢?多家媒体报道中,并未给出准确的答案。

还有不容忽视的一点就是,此次仅仅是取消的手机通话漫游费,并不涉及固定电话的长途业务和移动数据业务。除去运营商明确规定属于赠送的本地流量外,河北或天津的省内流量包,同样没有免除漫游费。试问,仅仅取消语音业务的漫游费,有什么实际意义?

在移动互联网时代,京津冀三地的手机用户,对数据业务的需求早远大于对语音业务的需求。在语音业务下滑的市场格局下,京津冀三地的三大运营商才宣布取消语音漫游费用,诚意已经被质疑。从这一角度来看,在漫游费已经很难为京津冀三地的运营商做出巨大贡献时,用取消手机漫游费来博眼球。

如果真的考虑京津冀三地手机用户的利益,应该在取消手机通话漫游费的同时,同时推进数据流量在三地通用,并取消三地的固定电话长途费用。只有这样,才能推进京津冀的协同发展。

就现状而言,京津冀三地运营商取消手机漫游费不过是一个雷声大、雨点小的资费文字游戏。早在2009年的时候,广东针对珠三角经济一体化,针对电信资费提出了具体的规划,要在2012年1月前,取消广佛之间的移动电话长途和漫游资费;在2015年1月前,完全取消珠三角地区之间的移动电话长途和漫游资费,实现珠三角通信资费一体化。截至目前,珠三解手机漫游费仍未取消,用户仍需要花钱购买漫游优惠包。显然,广东政府针对珠三角经济一体化的电信规划成为空谈。

对于运营商而言,几乎没有成本的漫游费成为营收的重要组成部分。虽说现在已经进入4G时代,但2G用户占总用户规模的8成左右,这注定漫游费未来仍有很大的增长空间。加之漫游费涉及到三大运营商各地市分公司的结算与运营,取消漫游费就是动了他们的奶酪,这也是漫游费取消难的症结。

从珠三角手机漫游费取消推进的情况来看,京津冀手机漫游费取消的推进和落地并不像媒体报道的那么顺利。从各大媒体的报道来看,北京地区的三大运营商称在推进京津冀手机漫游费取消的工作,河北和天津的三大运营商至今尚未对此事表态。

从总理号召提速降费,到政府提出推进京津冀取消手机漫游费工作,三大运营商都在用资费文字游戏来推诿应对。所以,要想把取消漫游费工作提上政府日程,最好的办法还是将国内的运营商市场化运营。不然,运营商资费改革永远不可能真正落在实处。

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