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2015-09-10
在苹果的历史上,2015年的发布会上推出的新品数量达到了顶峰,共计6款产品。6款苹果新品,覆盖了四个品类,其中包括2款iPhone 手机,2款iPad平板电脑,1款Apple Watch和1款Apple TV。对于这次盛况空前的发布会,彭博、路透社、今日美国等多家媒体的一致评价是:没创新,没创新,还是没创新!

尽管苹果发布会了多款新品,但股价还在下跌。这在某种程度上反映出苹果股价在这次发布会前没有出现上扬,资本市场对苹果失望的情绪表露无遗。新产品缺乏任何突破性进展,苹果的创新者形象因此岌岌可危。毋庸置疑,乔布斯时代的创新王者优势已然耗尽。昔日健康的苹果,似乎有腐烂之势。

或许很多人认为,苹果iPhone手机销量仍在走高。可从最近几年苹果的股价来看,昔日数百美元的股价已经成为了泡影。远离创新的苹果,智能手表销量遇冷,平板电脑销量下滑,种种迹象显示,苹果正在衰败的路上狂奔。深度剖析苹果的产品发展史会惊讶的发现,对三星硬件创新盲目的跟随,是苹果跌落创新王座的根源。

众所周知,iPhone 4和iPhone 4S是苹果两款经典的产品,也是乔布斯时代最具历史意义的两款产品。当时,很多国产手机品牌都热衷5寸屏,固执的乔布斯,依旧坚持单手可以操作的4.7寸屏。这种固执,以及坚持,是iPhone 4在智能手机发展史上留下厚重一笔的基础。当时,苹果与三星的关系很和谐,是亲密的战略合作伙伴。

据悉,乔布斯时代,iPhone 4的处理器、屏幕、闪存等硬件都是来自三星。尤其是让苹果引以为傲的A4处理器,与三星S5PC110的核心布局极其相似,苹果对其进行了优化。随着乔布斯的离去,苹果与三星的关系也发生了天翻地覆的变化,接连不断的专利诉讼便是最好的证明。

事实证明,苹果的专利诉讼,并没有遏制三星前进的脚步。2012年,三星推出了5.3寸屏幕的GALAXY Note系列,并在第四代产品将屏幕尺寸做到了5.7寸。当时,主流的智能手机屏幕,仍在5寸以下,包括苹果。在三星Note系列热卖后,大屏手机成为智能手机的热点。拥有完整手机供应链体系的三星,之所以能够推翻乔布斯单手操作的固执,一是因为三星在手机屏幕上的硬件技术积累;二是通过软件优化,三星近乎完美解决了大屏手机单手操作难的弊病。

与此同时,苹果依旧固执的推出了“个性”屏幕尺寸的iPhone 5和iPhone 5S,并开始模仿三星,推屏幕尺寸超过5寸的大屏智能手机。而这,就是iPhone 6 Plus这款5.5寸屏幕产品上市的背景。

不可否认,iPhone 6 Plus的销量不错,苹果靠大屏手机让手机业务再次增长。可是,大屏苹果6在体验上的尴尬,已经让更多的人准备抛弃大屏的苹果手机。从乔布斯时代拒绝推出大屏幕智能手机,到追随三星等厂商推大屏幕手机,苹果的固执和个性基因已经难寻踪影。在硬件创新方面,自iPhone 4S后,苹果就被扣上了创新匮乏的帽子。

刚刚发布的iPhone 6S和iPhone 6S Plus,除了机械的将摄像头进行了升级,搭载了压感屏幕外,仍旧看不到任何创新。相比之下,由合作伙伴变成竞争对手的三星,在上个月推出了新一代旗舰Galaxy Note 5和Galaxy S6 edge ,在屏幕、充电技术和相机等方面进行了创新。从配置上来看,三星S6 edge 的最大特色是曲面屏,并且针对曲面屏进行了专门的优化,以提升用户体验。另一款大屏旗舰Note 5则针对商务人士开发,全新的S Pen给商务人士带来全新的体验。

与苹果相比,三星智能手机在硬件上优势是非常明显的。乔布斯去世后,去三星化的战略,不仅让苹果与三星成为了竞争对手,还让苹果失去了硬件创新的优势。此前,乔布斯领导的苹果,可以说是在三星出色硬件研发水平的基础上,根据iOS需求进行专业优化定制打造出的核心竞争力。正因于此,iPhone 6 Plus在用户体验上的差距,才会逊于三星。

眼下,苹果已经不仅仅是在模仿三星的大屏手机战略,而是抛弃固执盲目的追随三星和国产手机品牌玩大屏。坦白说,国产手机品牌玩大屏和低价,更多的是拼硬件;三星玩大屏,是硬件创新的展现。试问苹果,推大屏iPhone除了视觉感观的提升外,并没有体验上的任何创新。

严格来说,苹果真正的优势并非硬件,而是iOS系统和封闭的生态链。在过去相当长的时间里,苹果的硬件一直是依赖三星。在大屏智能机时代,三星整合了自身的软、硬件优势,在用户体验上下了一番功夫。反观苹果,有点像国产手机拼配置一样,大屏手机丝毫没有核心竞争力可言。长此以往,在硬件创新方面迫使苹果追随的三星,或将是苹果的腐烂的催化剂。

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2015-09-09

如今的智能手机,正向两个“极端”发展,一端是599元的越低价,另一端是高达6888元的乐视奢华手机。此前,有业内人士盛传,魅族要推价格上万元的手机。从拼配置,到拼价格,再到拼体验,国内智能手机市场之争已经是血海一片。
激烈的竞争之下,任何一个国产手机品牌,都难以把手机配置和体验上打造成为核心竞争力,因为大家都在使用相同的供应链体系。正因于此,国产手机品牌很难真正从国外巨头林立的巨头包围中突围。多年来,各个国产手机品牌一直苦寻突围之道。
身处中华酷联阵营的酷派,最近正尝试将生态打造成为核心竞争力。日前,酷派在杭州发布了首款生态手机锋尚2,并公布了“硬件生态+渠道生态+内容生态+用户生态”的全新生态概念。
显然,酷派所倡导的生态,并不是单纯的将乐视旗下的视频内容引入到锋尚2手机系统中,而是从硬件到渠道,以及内容和用户,都要搭建一个完整的生态链。以渠道这一环节来说,此前酷派过度的依赖运营商渠道,互联网这个新兴的渠道,以及传统的线下渠道是酷派的软肋。在小米玩起了互联网营销后,酷派意识到了渠道的重要性。布局一个立体的渠道生态,是酷派最急需的一个布局。
在渠道生态建设方面,酷派与代理商、酷派省级分公司成立销售合资公司,打造厂商一体化销渠道销售模式。当然了,渠道生态的建设过程分为几个阶段执行,逐渐的与渠道商结盟为一体化,合作程度更加紧密,对产品的推动力也更强,同时更加扁平化的渠道也有利于市场建设和品牌的沉淀。
在产品生态方面,锋尚2是酷派打造产品生态迈出的坚实一步。无论是配置,还是制造工艺,锋尚2在同等价位的产品中,都是非常出色的。不过,酷派锋尚2这款手机并没有与其他产品一味的比拼配置,而是根据用户的需求定制。据悉,锋尚2的定位是千元机,目前市场上的千元机,一味强调处理器和摄像头,忽视了用户体验。
鉴于这样一个畸形的智能手机产品生态,锋尚2搭载64位高通8916四核1.2GHz处理器,并配备2GB的RAM和16GB的ROM。不难看出,这些配置都是为了满足手机的流畅运行。再看市场上同行价位的手机,为了压低价格,将内存削减到1G,最终导致手机运行卡顿。此外,酷派还将“魔音”打造成为了锋尚2的一大卖点,用户在手机上可以定义不同的个性通话,并支持女声、男声、老人声、小孩等声音。
仅从硬件配置上来看,酷派锋尚2这款手机的核心竞争力并不明显。搭载了“魔音”功能,并在内容上引入了乐视网的内容后,锋尚2的差异化和优势就显露出来了。事实上,锋尚2的差异化优势,并非单项的优势。把锋尚2的硬件参数单独拆分出来,与友商的产品相比并没有明显的优势,将硬件+内容+体验等多个环节融合在一起对比,优势就出来了,这也就是所谓的生态优势。
酷派集团总裁李斌在锋尚2发布会上表示,智能手机已进入生态时代,过去单纯拼硬件、拼配置的招数已经不灵光了,只有打通手机的整个价值链,与价值链的各方合作伙伴共同构建一个生态的环境才有未来。因此,酷派提出未来要构建一个“硬件+内容+渠道+用户”的生态体系,通过内容和服务留住用户。“成交不是销售的结束,它是我们生态体验与服务的开始。”
而酷派集团高级副总裁中国区总裁赖赣峰则称:“酷派锋尚2将是酷派手机新生态新标杆的开端。从锋尚2开始,酷派将不再生产只用硬件堆砌起来的手机,要做就做有内容的生态手机。”事实上,酷派之前就将锋尚系列手机定位成生态手机。由于渠道、产品和内容生态需要时间去搭建,锋尚2的问世,才让我们看到了酷派全新生态的雏形。
目前,锋尚系列累计销量已经达到500万部。从销量上来看,市场对于锋尚系统还是比较认可的。从另外一个角度来看,这是市场对酷派生态战略的认可。就现状而言,酷派所倡导的生态战略是正确的。只不过,生态的建设是一个漫长的过程,是一个涉及到各个环节的系统工程。
眼下,国内智能手机市场的竞争仍然在升级。价格战仍然在继续,拼配置也从未间断过。对于酷派而言,避开同质化的竞争格局,走生态突围之路理论上是可行的。不过,能否将生态战略持续下去,并不断完善这个生态,是酷派用生态突围成败的关键。

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2015-09-07

就在国务院办公厅印发了《三网融合推广方案》(以下简称《方案》)的消息传出后,很多人惊呼:三网融合时代终于要来了!的确,自2009年将三网融合写进政府的工作报告后,经历了5年的三网融合试点后,国务院出台政策加速推进三网融合,这似乎预示着三网融合时代即将到来。
通读了方案的具体内容后,最大的感受就是,国务院发文全面推广三网融合的初衷是好的,现有的体制,以及三网融合实际执行中的一些困难和现有的三网融合方案,让三网融合的噱头大于实质。
《方案》要求各地区相关部门在总结试点经验的基础上,加快在全国推进三网融合,推动信息网络基础设施互联互通和资源共享。此外,《方案》还对三网融合提出了六项工作目标:一是将广电、电信业务双向进入扩大到全国范围,并实质性开展工作;二是网络承载和技术创新能力进一步提升;三是融合业务和网络产业加快发展;四是科学有效的监管体制机制基本建立;五是安全保障能力显著提高;六是信息消费快速增长。
显而易见,此次《方案》的核心要求,是将广电、电信业务的双向进入扩大到全国范围。坦白说,这是一个很大的进步。从过去五年的试点情况来看,广电和电信业务的双向进入情况并不那么顺利。由于广电和电信归属不同体系,双向进入会冲击对方现有的业务。利益和体制的问题,已经成为了三网融合前进过程中最大的障碍。
尽管《方案》中明确要求广电、电信业务双向进入,但从细则来看,政策的天平倾向于广电。《方案》要求基于固网的电信业务应全方位向广电企业开放,而电信企业可制作视听类内容,可在有关部门的监管下,从事IPTV传输和手机电视分发业务。在一些三网融合的试点城市,电信、联通和移动三家运营商都基于自身的宽带推出了IPTV业务,而广电向电信运营商的渗透力度明显不足。
此前,为了适应新业务的发展,广电在全国启动了大规模的网络改造工作。改造工作完成后,广电的网络已经由过去的单向传输,升级为双向传输。从用户体验的层面来讲,广电网络改造后,增加了互动和点播功能,即用户能够随意点播视频内容。在一些地区,广电网络已经对用户开放了宽带接入服务。
不难看出,《方案》的最终目的,是将广电变成第四家电信运营商,而移动、联通和电信三家运营商推出的IPTV业务,更像是一项增值业务。届时,广电、移动、联通和电信,都将可以经营宽带、固话和IPTV业务。
有一个细节需要注意,从表面来看,广电和三家电信运营都成为了全业务的运营商。事实上,IPTV播控权仍旧牢牢掌握在广电的手中。三家电信运营商,在IPTV业务中仍旧扮演着一个管道的角色。而广电,则在现有业务功能的基础上,附属了宽带通道的功能。试问,这样的三网融合,有何意义呢?
按照三网融合的定义,电信网络、有线电视网络和计算机网络的相互渗透、互相兼容、并逐步整合成为全世界统一的信息通信网络。从定义上来看,未来的有线电视业务,以及宽带业务,都可以融合到一个平台之上,这也就是所谓一根线入户,能够同时承载不同运营商的宽带和固定电话,以及有线电视甚至更多的业务。
再来看《方案》中推进三网融合方案,根本没有达到三网融合定义中的要求。未来,按照《方案》推进的三网融合,还未实现三网的互相渗透和互相兼容,只是广电和三大电信运营商演变成为一个全业务支撑平台而已。广电和三大电信运营商,仍旧是相对孤立的业务支撑平台。原来,政府所推进的三网融合,是1+1+1=1;此次《方案》中所推进的三网融合,是典型的1+1+1=3。
上升到行业的高度来看,三网融合的推进,除了引发更激烈的竞争之外,还会引发网络基础设施重复建设等一系列负面问题。此前,广电已经斥巨资升级网络,以承载运营宽带接入网的硬件需求。而电信和联通两家运营商,为了推IPTV业务,也投入了资金建设IPTV播控平台。
从技术角度来讲,三网融合是一个复杂的系统工程。电信可以做IPTV了,广电可以做宽带了,这种业务上的渗透,这不过是三网融合的第一步。真正的三网融合,需要的是线路和运营的合并,比如合用一根光纤传输三网业务。
就《方案》内容来看,此次政府加大三网融合推进的力度,最终无非是广电和三家运营商,变成全业务的运营商,并没有推进业务层面的深层融合。一直缓慢前行的三网融合,依旧是路漫漫其修远兮……真正能够推动三网融合的,还是市场,而非政策。

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2015-09-02

近乎垄断了国内外卖市场的两个企业,美团和饿了么相继成为媒体的“镖靶”。华兴资本撤回了饿了么融资宣传稿,美团则被媒体爆料疯狂烧钱导致亏损,上半年亏损大约36亿元左右。与美团外卖市场占比为41.24%和饿了么市场占比38.75%的辉煌相比,外卖O2O领域的两大巨头确实有着不为光鲜的一面。

经历了资本狂热的外卖O2O,正迎来一场严峻的生存考验。饿了么再次融资,美团也此前也在寻求融资,这意味着疯狂烧钱的外卖O2O未来仍将靠烧钱维系。眼下,资本对外卖O2O的追逐正在降温,被置于负面舆论风口的外卖O2O也该反思一下了。

绕不开的模式硬伤

作为一个被冠以高频的O2O应用,外卖O2O一度成为资本追逐的目标。成立于2009年的外卖O2O平台饿了么,自然不会被逐利的资本错过。在2009年至2014年的这五年时间里,饿了么获得的最大一笔投资是2013年11月的C轮融资,额度为3000万美元。

在堪称O2O元年的2014,大众点评8000万美元投资饿了么。一年后,华联股份8000万美元增资饿了么。与此同时,号称转型的团购巨头美团也在外卖O2O领域动作频频。借助强大的地推团队,美团迅速成为外卖O2O领域市场份额最大的平台。

仅就商业模式来说,无论是饿了么,还是美团,目前都存在绕不开的模式硬伤。通俗地说,诸如饿了么和美团外卖这样的外卖O2O平台,将用户的点餐订单分配给平台上的加盟商家,由商家或平台的配送团队负责配送。外卖O2O平台扮演的角色,是订单分配和订单结算体系。

显而易见,外卖O2O平台扮演的是中介角色。由于外卖O2O平台还没有成熟的盈利模式,现有的外卖O2O平台都是向加盟商家收取佣金分成。众所周知,外卖O2O平台本身不参与菜品的加工制作,只能用相应的条款来约束加盟商家,这与团购平台的硬伤非常类似。此外,外卖O2O平台使用第三方配送团队完成配送,服务质量同样无法掌控,也需要用条款和规则来约束配送团队。

此前,由于对加盟商家缺乏足够的掌控力,团购平台存在缺斤少两和质量参差不齐弊病。随着外卖O2O市场规模的不断壮大,团购平台的一些不足也延续在外卖O2O平台上,毕竟团购也是O2O的典型应用。

与团购平台相比,外卖O2O平台的环节更多一些,除了加盟商家的菜品质量外,配送服务的优劣,直接影响到了外卖O2O平台的口碑。目前,各大外卖平台都使用第三方配送团队,饿了么开始投资组建自己的配送团队。

未来,既便是饿了么能够像京东一样组建了一只高标准的配送团队,也很难绕开菜品质量控制的硬伤。除此之外,一些外卖O2O平台的加盟商家,正试图摆脱外卖平台,自己借助微信公众帐号搭建外卖平台。除了百度外卖一家拥有流量入口外,饿了么和美团外卖,都需要购买流量。

毋庸置疑,外卖O2O平台并没有摆脱去中介化的本质。作为一个有着浓重“中介”色彩的外卖O2O平台,势必将传统中介的弊病带到线上,菜品质量差、配送慢这就是最好的证明。平台的中介化定位,是外卖O2O商业模式上很难绕开的硬伤。

盈利已成头等大事

作为一个市场规模数千亿的外卖市场,外卖O2O存在就有价值。不过,美团外卖和饿了么的绝对领先的市场份额,并非是需求的必然产物,而是烧钱烧出来的市场份额。眼下,资本市场的O2O热潮正在降温,外卖O2O也该思考一下盈利这个问题了。

有媒体爆料美团因烧钱过于疯狂,不得不再次融资,结果在资本遇冷的当下无人乐意融资。这或许是一个信号,即外卖O2O的热度已过,很难博得资本的青睐。无独有偶,饿了么融资6.3亿美金的宣传稿被华兴资本撤回,似乎也预示着融资热潮正远离外卖O2O这个疯狂烧钱的行业。

对于外卖O2O疯狂烧钱的做法,资本方的态度也不是特别看好。赛富基金合伙人羊东接受媒体采访时称:90%的所谓的O2O都是值得商榷的,烧钱的方式一定会受到很大打击。衡量是否值得烧有两个标准,能不能急速增长,以及是否能够稳住,说到底仍然是企业是否能够有增长。

的确,外卖O2O平台疯狂烧钱改变了一些用户的消费习惯,并且做大了用户规模和市场份额。可一旦烧钱终止,外卖O2O平台的用户会大量流失,这意味着前期的巨大投入成为了泡影。目前,各大外卖O2O平台的烧钱仍在继续,每个外卖O2O平台能够有多少忠实的用户尚不得知。

尽管资本对于烧钱这一模式没有表示出强烈反对,从商业角度来看,盈利模式是外卖O2O平台必须重视,而且是关系到生死存亡的重要问题。对此,风和投资董事长吴炯接受媒体采访时表示:如果外卖O2O平台完全靠烧投资人的钱,自己不能造血,在资本市场转冷的情况下可能会有危机。

残酷的现实就是,外卖O2O平台的烧钱疯狂度,已经无法用疯狂来形容。援引媒体报道,美团外卖业务每月亏损1.5亿,加上其他O2O业务,每月亏损6亿,即每收入1元就亏损2.7元。以美团外卖和饿了么为代表的外卖O2O,其盈利模式只有佣金这一种。

一旦资本不再输血,外卖O2O的前景堪忧。一些实力薄弱的外卖O2O平台,有可能会折戟沙场。或因于此,美团和饿了么才会不断融资。可是,一味忙于融资和扩张的外卖O2O平台,也应该思考一下如何盈利了。按照现在的烧钱速度,美团外卖和饿了么最多也就坚持12-18个月的时间。从这一角度来看,盈利已经外卖O2O平台迫在眉睫的一件事。

在互联网领域,烧钱已成常态。尤其是O2O领域,快的和滴滴上演了一场激情的烧钱大戏,最终以两者合并收场。眼下,因融资被置于舆论风口浪尖的外卖O2O,也是时候考虑一下如何发展了。在全球经济危机已经来临,资本窗口即将关闭的不利环境下,靠资本输血这条路已经走不通了。

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贾敬华:互联网业内知名人士,著名IT评论家。微信公众帐号:jiawebjn

2015-09-01

早在两个多月前,就有媒体称个人征信牌照即将发放。两个多月后,个人征信牌照至今没有准确的消息。有接近监管部门的业内人士称,个人征信牌照9月份也未必发放。对于为征信牌照准备了6个月的互联网金融平台而言,这无疑是一个晴天霹雳。屡次跳票的个人征信牌照,究竟卡在了哪里?

个人征信机构为谁而生?

在弄清楚个人征信牌照屡次跳票的原因前,首先要弄清楚一个问题,个人征信牌照未来的职能是什么?是为现有的金融机构服务,还是为互联网金融平台提供征信服务?

职能,关系到个人征信牌照的未来。多年来,国内的个人征信工作一直是由央行征信中心负责。而央行中心的服务对象,主要是四大国有银行和商业银行。互联网金融的兴起,突显征信中心的重要性,一些P2P平台和一些互联网产品,需要获取用户的征信数据来拓展业务,但央行征信中心拒绝为这些互联网金融平台提供服务。

不久前发布的互联网金融指导意见中,也未明确了个人征信牌照的具体职能。综合各方面的消息来看,未来个人征信机构的主要客户是一些除金融机构外的更广泛领域,诸如购物、租赁、电信等与用户息息相关的行业。至于像芝麻信用、考拉征信和前海征信这样的个人征信机构能否为四大国有银行和其他商业银行提供征信服务,目前尚未明确。

对于摩拳擦掌为拿到个人征信牌照的平台而言,最大的希望莫过于能够为银行这样的金融机构提供征信服务,毕竟这可以提高知名度。对此,腾讯征信总经理吴丹接受媒体采访时表示:希望和各个商业银行、商业金融公司、小贷、P2P公司合作,提高他们的信用风险水平。

除腾讯征信外,考拉征信和芝麻信用等平台的相关负责人,也明确表示希望与银行和商业金融公司及互联网金融机构合作。据悉,芝麻和考拉信用已经有多家互联网金融平台达了合作。只是,与银行的合作有可能还需要得到监管部门的许可。另据接近央行的人士称,目前个人征信机构主要还是为互联网金融和企业服务;条件成熟的情况下,可以为商业银行提供补充服务。

毋庸置疑,在国有银行和其他商业银行的金融版图上,未来很长一段时间内,个人征信机构扮演的角色可能是配角,央行征信机构将是主力。换个说法就是,征信产品实际运营情况,决定了个人征信机构业务版图的扩张。

产品已经不是牌照的绊脚石

按照央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求,考拉征信、芝麻信用、前海征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间6个月。眼下距离1月份央行要求下发已经过去了半年多,各机构的产品在两个多月前已经上线并内测。

据悉,在申请个人征信牌照的8家机构中,其征信产品用“XX分”的形式来体现。阿里是芝麻信用分,考拉征信为“考拉分”,中诚信征信的“万象分”……目前,各平台的信用评级产品等已陆续上线或开始内测。

试用了芝麻信用和考拉征信等信用评级产品,发现其产品都是按照国际征信标准来打分。不同的是,每家信用评分的标准和信用等级不同。据悉,芝麻信用分最低350分,最高950分,分数越高代表信用程度越好。考拉征信分值从300到850分不等。腾讯征信的个人征信产品则以星级方式展现,以星级的方式体现个人信用情况,最高7颗星,5颗星以上就算优秀。除腾讯征信用星级这一体现形式外,大多数征信机构都用分数这一形式。

据申请个人征信牌照的平台方透露,在征信产品设计上,全是采用国际标准,并且融入了自己的特色。其中,芝麻信用辅以支付宝的交易数据为参照,并根据不同的信用评分值,给予不同的贷款额度。考拉征信则辅以拉卡拉的第三方支付数据及互联网大数据构建的征信模型,并多个维度进行个人信用评估。腾讯征信,则是通过QQ用户和财付通用户多年积累的数据,并结合QQ积累多年的社交数据,评判个人信用。

仅就产品设计理念,以及产品遵循的标准来说,申请个人征信牌照的8家机构的征信产品,与央行征信产品并没有欠缺之处。只是,与央行征信系统相比,8家机构积累的数据和定义的算法,是否能够禁得起考验?

监管部门对民营征信的担忧

作为互联网金融领域的一项新潮应用,个人征信牌照同样引来了诸多争议。征信数据的准确度,会引发一连串的金融问题。个人征信牌照许可迟迟没有给出,与监管部门对民营征信机构数据精准度的担忧不无关系。

举一个简单的例子,民营征信机构为商业银行信用卡提供征信数据服务。在信用卡审批过程中,银行是参照个人征信数据进行额度审批的。一旦民营征信机构数据不精准,银行信用卡额度审批过高,最终会出现坏帐,由此引发一系列的问题。

所以,个人征信机构能否像央行征信平台一样提供客观、精准的数据,这是个人征信牌照能否如期发放的一个关键问题。除此之外,互联网金融监管指导意见刚刚出台,针对个人征信平台的一些细则还未出台。在这些问题中,个人征信平台评分数据的准确程度,还没有一个标准可言。没有标准,就很难监管。如何对民营征信机构进行有效的监管,同样是监管部门担心的一个问题。

在征信数据的精准度上,监管部门的担心是有道理的。某地工商银行贷款审批中心的工作人员杨女士称:央行征信机构征信数据如此权威,同样无法避免有死帐的现象。一些个人或企业,通常会伪造信用数据,为获得更高额度的贷款。

另据贴近金融监管部门的媒体记者透露,“征信数据精准度和后期的数据监管,这些因素让监管部门不得不慎重对待个人征信牌照发放一事”。言外之意,在个人征信牌照申请中,数据精准度已经成为牌照能否如期发放的关键因素。

数据流是征信平台的财富

央行征信中心数据的权威性,一是各大商业银行会提供实时的金融交易数据;二是算法经过了时间的检验。申请个人征信牌照的8家机构中,透过其征信产品上来看,通过与专业机构的合作,或者是引进国外的成熟技术,在大数据的分析、挖掘方面已经不存在技术上的障碍。

从技术层面来说,哪家征信平台的有效数据越多,哪家征信平台的信用评分将更精准。金融数据流,已经成为个人征信平台最大的财富。只是,在申请个人征信牌照的8家机构中,大多数都不具备金融属性,只有拉卡拉和平安旗下的前海征信有金融属性。或许很多人认为,背倚支付宝的芝麻信用,为何没有金融属性呢?这个问题,要从贸易数据流和金融数据流两个截然不同的概念说起。

诚然,支付宝近乎垄断了国内的第三方支付市场。每年仅淘宝和天猫的交易数据,甚至不逊于一家商业银行。可我们不要忽略本质的问题,支付宝的交易数据中,更多是基于贸易的数据,而不是金融数据。在征信体系中,贸易数据流在征信平台上的价值远不如金融数据流。

再来看考拉信用和前海征信,两家抓取的金融数据流,来自股东方。众所周知,考拉信用的大股东是拉卡拉,拉卡拉的拳头产品是基于互联网思维的POS机,以一个银行帐户对接另外一个银行帐户,这是典型的金融数据流。支付宝,是典型的虚拟帐户交易,金融数据流仍旧是掌握在银行手里,支付宝仅仅掌握的是贸易信息。而前海征信背倚的是平安保险,旗下的平安银行拥有丰富的金融数据,以及用户的保险数据,加上陆金所这个互联网金融平台,同样能够提供庞大的金融数据流。

显而易见,在个人征信平台这样一个体系中,数据量大并非核心竞争力,因为有些数据对于征信系统而言可能没有价值。有价值的数据,才是个人征信平台的最大财富。准确地说,征信体系最看重的还是金融数据流,这一定程度上会削弱芝麻信用和腾讯征信在第三方支付领域积累下来的数据优势。

说白了,个人征信牌照的核心问题是数据的精准度。虽说大数据分析和挖掘,也会影响征信数据的精准度。与数据流的积累相比,这一影响可以忽略不计。一个非常简单的道理,大数据分析和挖掘技术再成熟,没有充足的数据供分析,大数据分析技术的优势如何发挥?

毫无疑问,数据流的价值和数量,决定了个人征信数据的精准性。目前,申请个人征信牌照的8家机构,能否在数据精准度上交上一份满意的答案,这将成为监管部门决定个人征信牌照落地的一个重要参考指标。

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